Takaful - Perlindungan kepada kewangan kita

Salam hujung minggu.

Dah lama rasanya saya tak tulis soal kewangan.

Kali ni kita bincang soal takaful/insurans.

source

Cakap pasal takaful, kita selalunya sangat menolak (reluctant) dan rasa pun macam dengar tak dengar. Kalau ada orang telefon (telemarketer) cakap pasal takaful, selalunya kita akan jawab, 

"oh saya dah ada polisi" walaupun tak ada pun sebenarnya.

atau pun 

"maafle saya tak minat, terima kasih", letak telefon cepat-cepat, block number terus.

Dua jawapan paling femes. Hatta saya dulu pun selalu sangat berpegang pada dua skema jawapan ni setiap kali orang tanya. Hehe.

Kalau ada booth insurans pun, kita akan mengelak dari lalu kat situ. Sanggup lalu jalan jauh beb!

Tapi....

Tahukah anda, selain nyawa, takaful juga boleh bertindak sebagai satu bentuk perlindungan kewangan?

Perlindungan kewangan atas pemilikan harta benda

Berapa ramai yang kat sini ada takaful?

Atau pun tak sedar pun dia ada takaful?

Macam mana pula kita kata kita tak sedar pun kita ada takaful? Dan macam mana pulak takaful boleh beri perlindungan kewangan?

Okay, sekarang ni, siapa yang dah beli rumah? Kalau anda beli rumah secara pinjaman bank dalam 10 tahun kebelakangan ni, memang SAH yang anda dah ada takaful. Takaful untuk beli rumah dipanggil Mortgage Term Reducing Takaful (MRTT) atau pun kalau pinjaman konvesional kita panggil Mortgage term Reducing Assurance (MRTA).

Secara bahasa mudahnya kita boleh kata MRTT/MRTA ni akan bayarkan semua baki hutang kita sekiranya kita hilang upaya kekal/ sakit ilat tak mampu bekerja / meninggal dunia.

Jadi hutang-hutang rumah yang kita belum habis bayar tu, takaful ni akan bayarkan semua. Dan selamatlah ahli keluarga kita daripada kena tanggung hutang rumah kita yang beratus ribu/juta tu. 

Kalau tak ada takaful tapi cuma beli satu rumah, takde hal. Small matter orang kata.

Tapi kalau tak ada takaful tapi beli banyak rumah, siapa agaknya nak tanggung?

Jadi dah terjawab soalan-soalan yang tadi tu: 

siapa yang tak perasan dia ada takaful?    dan jugak

macam mana takaful melindungi kewangan kita?

Itu soal harta dari sudut pemilikan rumah. Kewangan kita dah dilindungi sebabnya waris kita tak perlulah gunakan harta pusaka kita untuk bayar semua hutang tu tadi. Selain rumah, ada juga bank yang offer takaful jenis ni untuk kereta. (",)

pssttt: dah berapa biji rumah yang korang ada? semua ada MRTT tak?

Yang paling penting, nyawa

Yang ni, kita kena pegang takaful adalah satu bentuk perlindungan. Perlindungan yang mana satu kumpulan orang setuju untuk bantu-membantu dalam risiko ahli yang lain melalui satu sistem sumbangan.

Hari ni semua bayar satu amaun untuk polisi yang ada medical card. Esok lusa salah sorang ahli jatuh sakit. Jadi sumbangan yang kita kumpul tadi, kita akan berikan pada ahli yang sakit tadi tu. Konsep yang diguna di sini adalah tolong menolong. Bahasa mudah lah tu supaya semua orang faham.

Kalau yang sakit tadi masuk hospital, bil-bil hospital tu dah setel. Kita cuma bayar amaun yang hanya sekelumit saja dari bil yang beribu tu.  

Jadi kat sini lah yang saya kata, di samping perlindungan kesihatan, duit kita pun selamat dari nak bayar bil yang mahal-mahal ni - Perlindungan kewangan.

"bro, company aku dah kaver aku. Kalau aku mati dia bayar, sakit pun dia bayar. Bukan aku aje. Anak isteri aku pun dia kaver beb."

Dulu.....saya pun begini lah. Mana tak seronok, company dah cover insurans diri sendiri. Kalau saya mati, cover sampai dekat suku juta. Dah cover anak isteri. Anak sampai 5, in patient, out patient semua dia cover. Isteri nak beranak pun dia cover! Boleh buat anak ramai-ramai.

Tiap tahun untuk bil hospital, full claim kalau ada surgery, auto renewal pula tu. Memang power company yang saya kerja sekarang ni.

Jadi saya sendiri pun tak rasa perlu ada takaful. Buat apa nak beli banyak-banyak kalau dah company kita cover ye tak?

Bila dah lama kerja, saya pun terfikir dua tiga soalan.

1. Jujurnya, saya pun tak tahu sampai bila saya nak kerja situ. Kerja makin lama makin serupa tahi. Bos pun makin lama makin tak best. Lama-lama mungkin kita akan chow.

2. Kalau chow, dapat company baru yang cover macam company lama, takde masalah. tapi macam mana pula kalau company baru tak power macam yang lama?

3. Selagi kita kerja, memang dia akan cover. Kalau dah pencen macam mana? Polisi dah takde. Kalau masuk hospital lepas pencen memang scary. Silap-silap duit EPF bayar habis kat bil hospital aje. Kerja swasta mana ada pencen! Kerja kerajaan okay le.

4. Tu kalau sempat pencen. Macam mana pulak kalau tengah kerja jatuh sakit ke, atau jadi apa-apa yang membuatkan saya tak boleh kerja lagi? Kalau kemalangan kat tempat kerja mungkinlah SOCSO boleh cover pencen. Tapi kalau tak? Mungkin company pun akan masukkan dalam medical board dan disuruh berhenti. Mintak dijauhkan, Na'uzubillahi min zaalik.

Ni antara soalan yang saya fikir. Inilah kebarangkalian yang ada dan mungkin berlaku. Mungkin terlalu jauh saya analyse, risiko-risiko ni memang kena fikir dalam-dalam, sebab saya seorang engineer.

Setakat ni dulu rasanya, siapa nak tahu pasal takaful dan teringin nak ada polisi takaful, bolehlah hubungi saya dalam kotak di sebelah kanan page ni. Saya contact balik kemudian. Saya boleh ajar, dan clearkan semua keraguan anda, sampai faham, insyaAllah.

Zarin
21 Jun 2014
22 Sya'aban 1435
Kuala Lumpur

Tunai, atau aset? - Tunai -

Sambungan dari entri yang lalu.

Jika kita telah berjaya simpan 3 bulan pendapatan kasar, jadi kita dah berjaya dilatih menyimpan dan telah lulus ujian pertama. Sekiranya terjadi apa-apa pada kita, 3 bulan kita boleh hidup dengan simpanan tu. Pendek kata, untuk bayar kereta, untuk makan, semuanya cukup untuk 3 bulan.

Dengan syarat, kita kena kawal duit keluar jangan lebih dari duit masuk setiap bulan.

Kemudian lebihkan pulak simpanan jadi 6 bulan.

Orang yang simpan banyak tunai ni, akan jadi lebih yakin. Sebab kalau jadi apa-apa pun, dia dah bersedia dengan tunai. Tunai adalah pelampung yang boleh menyelamatkan dia kalau kena campak dalam laut walau tak pandai berenang sekalipun.

Credit

Jadi, simpanan nak banyakkan tunai ke asset?

Simpan tunai di Tabung Haji

Kursus haji untuk tahun ni tak lama lagi dah nak mula. Pada siapa yang dah dapat panggilan tu, tahniah. Yang mana yang dapat masuk waiting list pun, rasanya akan start kursus sekali. 

Moga kita semua dijemput ke sini

Musim haji tahun ni dijangka mula bulan September sampai Oktober.

Siapa dah daftar tabung haji?

Tabung haji ni adalah antara alternatif terbaik untuk simpanan tunai. Walaupun dividennya lebih kurang 5% setahun (kurang dari ASB), tapi simpanan anda dah dizakatkan. Jadi anggarannya kita boleh kata pulangannya lebih kurang 7.5% setahun sebelum ditolak 2.5% zakat. Walaupun saya tak suka simpan tunai banyak-banyak, tapi sebenarnya ada kebaikan jugak kalau simpan kat Tabung Haji.

Saya dah start daftar pergi haji dari tahun lepas lagi. Yang ‘bestnya’ bila dapat je anggaran tahun panggilan, pergh, tahun 2044! Masa tu umur pun dah berapa. Kuat lagi ke lutut nak berjalan, sihat lagi ke saya? Atau yang lagi penting, hidup lagi ke saya masa tu?

Tapi tu semua anggaran aje. Biasanya tak la selama tu, bergantung pada keadaan. Nilah hakikat yang kita semua kena terima sebab kerajaan Saudi cuma luluskan 1% aje jemaah haji dari setiap jumlah penduduk negara tersebut. Kalau duduk di negara yang tak ramai orang Islam, mungkinlah cepat sikit kot?

Walau macam mana pun saya rasa ralat jugak, sebab apa? Sebabnya saya dah ada akaun haji  ni dari kecik lagi. Tapi masa tu tak de pulak rasa nak mendaftar sebab fikir kecik lagi, besar nanti la baru daftar. Kelayakan untuk daftar haji ialah, ada akaun tabung haji dan baki dalam tu kena RM 1,300, baru boleh daftar haji. Kalau kita dah daftar tapi keluarkan duit tu, serta merta pendaftaran awal tu terbatal dan kena daftar semula. Rasanya mungkin nilah antara sebab panggilan boleh jadi diawalkan.

Kecik-kecik dulu saya ada tabung yang bentuk sebijik macam ni

Apa pun, kalau duit dah cukup RM 10,000 lebih kurang (kos untuk pergi haji) dan telah berdaftar 5 tahun, maka kita bolehlah merayu untuk dipercepatkan panggilan. Ada rezeki, boleh dipanggil jugak. Jadi inilah kebaikan #2 kalau menyimpan dalam tabung haji ni. Cukup je duit, terus rayu kalau rasa nak pergi haji awal.

Itulah yang saya akan buat, insyaAllah.

Sediakan pelampung sebelum ‘lemas’

Sumber

Saja saya tak guna sediakan payung sebelum hujan, sebab hujan tu, kalau takde payung pun boleh survive lagi. Basah sikit-sikit aje. Masih boleh hidup.

Kalau dah jatuh dalam air, siapa tak tahu berenang, boleh mati lemas. Siapa tak tahu berenang tapi ada pelampung, pun masih boleh survive.

Jadi macam mana ni?

Kenapa saya suka guna kad kredit?

CGPA, Career, Car, Condo, Cash and…. Credit Card?

Asalnya cuma 5C – Career, Car, Condo, Cash, Credit Card. Saja saya tambah CGPA kat depan tu sebab benda nilah yang semua orang kejar dari zaman belajar sampailah kerja.

Awal-awal tahun ni kerja belum banyak boleh update blog kerap sikit. Masa sibuk dulu 2012 cuma 5 entri, 2013 cuma sempat buat 3. Haha. Lucu. Tahun ni kena sekurang-kurangnya 6 entri. Pecah rekod tahun-tahun lepas.

Kali ni kita highlight atau bagi pencerahan pasal credit card atau kad kredit.

Sumber

Kad kredit, satu kemudahan yang mengundang dua rasa. Rasa ‘kaya’, dan jugak rasa takut.

Rasa ‘kaya’ sebab tak payah bawak cash, sekeping kad plastik tu dah cukup semuanya. Walaupun faktanya kita berhutang, tapi bila bayar pakai kad kredit, fuhh rasa macam orang ada-ada!

Rasa takut pulak datang dalam dua keadaan.

Baru graduate, beli kereta, satu kesilapan besar? Betul ke?

Sebagai graduan yang baru melangkah ke alam pekerjaan, tak salah rasanya kalau saya katakan, ramai di antara mereka yang melakukan pembelian kedua terbesar dalam hidup mereka, iaitu kereta. (pembelian terbesar adalah rumah - mengikut trend orang kita).

Ada yang mengatakan bahawa membeli kereta adalah satu kesilapan besar para graduan. Sejauh mana benar kenyataan tersebut?

Lebih-lebih lagi dengan semua ada 'Graduate Scheme' yang tak perlu downpayment dan tak perlu guarantor. Yang anda tak tahu, bila takde downpayment automatiknya bayaran bulanan akan jadi tinggi. Interest bank pun lebih tinggi. 

Sila maklum interest kereta nasional adalah serendah dari 2.68% tapi untuk skim ni interestnya adalah 3% dan ke atas!

Sejak zaman saya belajar sampailah kerja, antara perkataan yang paling femes dalam diari seorang engineer adalah 'analyze' atau pun analisis. Lepas tu, troubleshoot.

Jadi apa lagi, jom kita analyze secara detail.

Nett value diri anda sekarang berapa?

Secara umumnya, para graduan yang baru tamat pengajian akan memulakan hidup dari nilai kewangan yang negatif. Ya, negatif! Bermaksud mereka tamat pengajian dan memulakan pekerjaan dengan hutang. 

Nett worth mereka adalah negatif.

Disebabkan oleh pinjaman pendidikan yang mereka pinjam, maka mereka berhutang sebaik sahaja graduate.

Kita ambil contoh hutang seorang graduan IPTA yang berkelulusan ijazah. Hutang graduan IPTS dah tentu lebih mahal. 

Sekarang pergi ambil kalkulator, kira sama-sama dengan saya.

Hutang PTPTN Diploma = RM 15,000

Hutang PTPTN Ijazah    = RM 21,000

Jumlah hutang             = RM 36,000!!!!

Okay, sekarang kita kira dengan kalkulator PTPTN di sini. Jadual pembayaran mengikut amaun pinjaman boleh diperiksa di sini. Hasilnya:

Secara bayaran purata, kadar bayaran adalah RM 215.45.

Seorang graduan yang baru mula bekerja di syarikat biasa akan berpendapatan RM 1,800 hingga RM 2,500 sebulan. Setelah ditolak EPF dan SOCSO, maka RM 2,500 tadi akan menjadi lebih kurang RM 2,200 sahaja. 

Ditolak lagi dengan PTPTN, sudah tinggal ~~ RM 1,900.

Okay, sekarang, kita kira sekiranya anda beli kereta, syarat kelulusan pinjaman bank menghendaki bayaran ansuran supaya tidak lebih dari 30% dari gaji bersih anda.

30% dari RM 1,900 adalah lebih kurang RM 600. Myvi 1.3 manual pun ansuran bulanannya RM 500 sebulan.

apa yang anda ada               :     RM 2,500

EPF + Socso (lebih kurang)    :   - RM 300

PTPTN                                :   - RM 215

Kereta                                :   - RM 500

Baki bulanan bersih              :     RM  1,485

Anda rasa masih banyak? bagaimana dengan sewa rumah, untuk ibu bapa, kos makan minum, petrol dan tol serta yang lebih penting lagi simpanan?

Lagi satu, anda dah kahwin? Simpanan kahwin macam mana? Walaubagaimanapun ini tidak berkaitan dengan anda sekiranya mahu bersendirian seumur hidup.

Jika menetap di Kuala Lumpur, untuk minyak kereta saja dah RM 200 sebulan. Kita kira lagi.

Minyak kereta + tol              :   - RM 300

Makan                                 :   - RM 600  (ini boleh kurang sikit. Takpe, kita ambil purata)

Mak ayah                            :    - RM 200

Sewa rumah (kongsi)            :   - RM 200

Jadi apa yang anda tinggal    :     RM 185 Ini aje yang tinggal, simpanan belum lagi!

Ini pun dikira untuk yang gaji RM 2,500 tadi, yang RM 1,800 tadi macamana? Yang bestnya saya tak masukkan lagi bayaran parking kalau kita pakai kereta. Kat KL ni sejam pun dah RM 3. Alang-alang dah duduk di KL, kalau tempat kerja anda dekat dengan LRT lagi bagus!

Kita yang baru grad ni kadang-kadang tak nampak apa yang lebih utama. Sepatutnya kita lebihkan simpanan sebab lebih banyak benda yang kita perlu buat sebelum beli kereta!

Contohnya, kahwin. Lepas kahwin, kereta dah boleh kongsi, rumah pun dah boleh beli. Beban kewangan ditanggung bersama, lebih jimat dan lebih cepat kaya.

Tapi....kerja saya banyak perlu keluar kawasan, macamana?

Saya faham masalah tu, sejak saya kerja, agak susah jugak nak berulang alik lebih-lebih lagi kalau kita kerja luar kawasan, selalu outstation, kena pergi sana sini tengok site (macam saya), nak pakai motor tu boleh tapi agak bahaya. Lebih-lebih lagi kalau kita perempuan.

Saya cadangkan untuk kes macam ni, belilah kereta kecil yang murah dan minyak pun murah. Bukan kereta kecil yang mahal macam Myvi atau Swift tu! Sebijik Myvi pun dah lebih mahal dari Saga. Padahal Saga tu kereta Sedan, lebih luas, bayar pun baru RM 350 sebulan. Kualiti jangan kira dulu, sebab anda belum mampu bayar untuk kualiti. Kereta kecil, maintenance pun murah, parking senang cari, minyak pun murah.

*Nota kaki, Myvi 1.5 berharga RM 56K manakala Proton Preve berharga RM 60k. Lebih hanya RM 4k, tapi ianya adalah sebuah sedan C segmen. Barang isi banyak sikit, dan sesuai bujang/berkeluarga.

Jadi sekurangnya anda dapat jimat RM 200 lagi dalam sebulan. Apa-apa pun, lebih baik sekiranya anda memotong sekurang-kurangnya 10% dari gaji bulanan untuk simpanan dan simpan dahulu siap-siap sebelum berbelanja. 

Kalau yang belum beli kereta tu, lebih baik sebab sekurangnya 60% dari gaji anda tu boleh disimpan, dan menyebabkan anda boleh kahwin dan membeli rumah dengan lebih cepat.

Ingatlah, buat graduan baru, kereta adalah aset yang menyebabkan wang ada bocor bulan-bulan tanpa sedar. Kalau tak perlu beli, jangan beli lagi.

Sebab, anda akan sedar, 30% dari gaji yang anda peruntukkan untuk ansuran kereta tu, akan meningkat jadi 40%-50% disebabkan kos petrol, tol dan juga parking. Inilah yang kita tak perasan.

Kesimpulannya, kalau anda bijak menyusun kewangan, ianya tak jadi kesilapan. Tapi kalau anda beli sebab kawan anda ada kereta, dan kereta adalah simbol gaya status, gaya, mutu, keunggulan, dan beli kereta yang kecil tapi mahal pula, inilah kesilapan besar!

Bila dah ada semua rumah kereta , apa pulak yang perlu?

Update 3/1/2014:

Kalau nak beli kereta, boleh guna tips saya ni. Kira berapa gaji anda selama setahun. Darab dengan 1 hingga 1.2. Itulah range harga kereta yang sesuai untuk anda beli. Pendek kata, gaji setahun adalah range harga yang anda mampu!

Biarpun sekarang ni tak banyak kereta yang anda mampu beli, fikirkan 10 tahun akan datang. Kereta anda sudah buruk, hutang baru habis bayar. Kalau sekarang pakai kereta murah dulu, 10 tahun lagi nak tukar pun tak apa sebab anda dah tak terikat hutang!

Zaren

Kuala Lumpur

19 Julai 2013

11 Ramadhan 1434