Kenapa saya suka guna kad kredit?

CGPA, Career, Car, Condo, Cash and…. Credit Card?

Asalnya cuma 5C – Career, Car, Condo, Cash, Credit Card. Saja saya tambah CGPA kat depan tu sebab benda nilah yang semua orang kejar dari zaman belajar sampailah kerja.

Awal-awal tahun ni kerja belum banyak boleh update blog kerap sikit. Masa sibuk dulu 2012 cuma 5 entri, 2013 cuma sempat buat 3. Haha. Lucu. Tahun ni kena sekurang-kurangnya 6 entri. Pecah rekod tahun-tahun lepas.

Kali ni kita highlight atau bagi pencerahan pasal credit card atau kad kredit.

Sumber

Kad kredit, satu kemudahan yang mengundang dua rasa. Rasa ‘kaya’, dan jugak rasa takut.

Rasa ‘kaya’ sebab tak payah bawak cash, sekeping kad plastik tu dah cukup semuanya. Walaupun faktanya kita berhutang, tapi bila bayar pakai kad kredit, fuhh rasa macam orang ada-ada!

Rasa takut pulak datang dalam dua keadaan.

Rasa takut yang pertama untuk yang tak suka berhutang. Rasa takutttt je nak guna kad kredit tu. Takut terbeban hutang, seolah-olah letak pisau di leher sendiri. 

Sebenarnya kalau tak suka hutang pun masih boleh untung dengan kad kredit. Macam mana? Kat bawah tu nanti saya cerita.

Rasa takut yang kedua pulak untuk yang suka buat hutang. Takut sebab bank cari dan jatuh muflis dan kena jual sebab tak bayar hutang. Haha.

Sebenarnya saya bukan jenis yang suka hutang. Segala benda, mahal atau murah, saya suka pakai cash. Tak pernah berhutang melainkan rumah dan kereta. Tapi pakai cash ni ada kekurangannya. 

Bawak tunai banyak-banyak ni dah satu risiko. Kalau hilang/disamun, terbang gitu je. Kalau kad kredit hilang sekurangnya boleh telefon bank untuk matikan kad tu dengan syarat telefon awal-awal lepas hilang sebelum kad tu sempat digunakan.

Nak keluar negara macam mana? Nak bawak tunai banyak-banyak? Oleh sebab itu, saya perlukan kad kredit.

Macam Maybank pulak kalau keluar duit lebih 4x, dah kena caj lebih. Sedangkan tiap-tiap kali keluar duit saya bukannya keluarkan banyak, sekadar keperluan. Bila kecemasan, keluarkan lagi, jadi dah terlebih 4x. Tak pasal-pasal rugi. Tu baru saya sorang. Belum lagi berjuta pelanggan yang lain. Patutlah untung banyak. 50 sen darab 10 juta orang dah 5 juta. Tu baru keluarkan sekali. Kalau dua, tiga kali? Tak boleh jadi, kena claim balik.

Antara caranya, pakai kad kredit.

#1 Kad kredit yang sesuai dengan penggunaan

Setelah lama meneliti satu-satu jenis kad yang ditawarkan oleh bank, saya simpulkan kad Maybank Islamic ni yang paling sesuai dengan penggunaan saya. Saya tak kata kad ni paling bagus, tapi ianya sesuai dan jugak boleh kata seolah-olah ianya tailor-made dengan style penggunaan saya. Anda boleh tengok kad yang lain dari bank yang lain, mengikut cara kegunaan anda.

#2 Islamic atau konvensional?

Selalunya kad konvensional lebih menarik dan banyak ganjaran kalau nak banding dengan Islamic card. Ada orang kata, bayarlah penuh awal-awal, jadi takdelah terlibat dengan riba dari bank. Mula-mula saya pun fikir gitu jugak. Reward best, tak terlibat riba, dapat cashback lagi, mana nak cari? Tapi saya terfikir, kalau saya ambik kad konvensional ni, seolah-olah kita menyokong sistem riba. Kalau takde alternatif tu lain cerita.

Oleh sebab itu, saya ambil kad Islamic yang berdasarkan syariah ni. Tapi lain orang lain pendapat, wallahu'alam.

#3 Yuran tahunan

Setiap kad lain-lain yuran tahunan. Ada yang percuma seumur hidup, ada yang setahun kena bayar sekali, ada yang percuma tahun pertama saja. Carilah ikut kesesuaian anda.

Saya punya ni, free for life. 

p/s: ada sesetengah bank bagi free untuk gold, tapi kena bayar fee untuk platinum. Kalau jadi macam ni, nilai balik kegunaan anda, kalau rasa berbaloi nak bayar, silakan. Kalau tak perlu, ambik gold pun dah cukup walaupun income anda mampu apply platinum sekalipun. 

#4 Kadar faedah/interest rate

Bila sebut pasal faedah dengan bank, ini bukan faedah (benefit) tapi faedah (interest) atau bunga. Selalunya lebih rendah lebih bagus. Memang betul pun. Kad konvensional selalunya lebih rendah kadarnya (sekitar 9% setahun) berbanding kad Islamic (sekitar 15%).

Apa yang orang tak tahu, bunga untuk konvensional walaupun rendah, tapi ianya akan bertambah bulan ke bulan sekiranya tak buat bayaran penuh. Ini dinamakan compounding interest dan inilah sebab orang banyak yang bankrap. Untuk patuh syariah, kad Islamic takde yang kena bunga atas bunga macam tu. Sebab tu kadarnya tinggi sikit. Tapi saya selalu bayar on time, jadi tak kisah sangat pun.

Setakat hari ni, saya tak pernah lagi membayar lebih untuk kad kredit hatta 1 sen sekalipun, malah bank pulak yang bayar balik kat saya walaupun bukan dalam bentuk duit. Dapat claim balik caj yang bank suruh saya bayar sebab keluar duit banyak kali sebelum ni, malah lebih lagi! 

Mereka bayar dalam bentuk point. Setiap ringgit yang kita belanja, akan ditukar dalam bentuk point. Lain bank, lain kadarnya. Tapi saya boleh cerita tentang kad yang saya guna ni.

#5 Apa yang best pakai kad kredit?

Kegunaan yang paling utama saya nak kad kredit ni ialah untuk isi minyak. Nampak logo Petronas tu? Maknanya kad ni ada faedah (benefit) tertentu kalau kita isi minyak kat Petronas. Bukan aje isi minyak, malah kalau beli groceries pun dapat point juga. Isi minyak kat stesen lain pun boleh. Cuma point tak sebanyak isi kat Petronas sebab Petronas ada share untuk kad ni.

Contohnya kalau isi pada hari biasa, RM 1 = 5 points. Sekali isi penuh kereta saya 50 liter x RM 2.10, dah RM 105 = 525 points. Oh ya, ini pada hari biasa. Sabtu dan Ahad special sikit, RM 1 = 8 points. Jadi RM 105 = 840 points! 

Dan selalunya saya sibuk kerja pada hari-hari biasa, maka hari minggu adalah hari saya isi minyak dan jugak beli barang. Jadi saya selalunya dapat x8 berbanding x5. Sebab tu saya kata kad ni ikut gaya hidup saya.

Bukankah ini memudahkan? Saya tak perlu bawak duit tunai, cuma sekeping kad ni aje. Dan katalah saya pakai tunai, saya dah rugi tak dapat point tu sebab point tu boleh tebus petrol voucher untuk beli minyak semula. Saya lebih suka tebus barang kegunaan harian daripada tebus benda mahal macam beg. Dah banyak sangat beg free tapi tak pakai pun. Kan dah membazir.

Kegunaan saya untuk petrol setiap bulan adalah antara RM 200 - RM 300. Lepas harga minyak naik jadi RM 300 - RM 500, jadi anda kiralah sendiri berapa banyak yang saya jimat bila pakai kad kredit ni. Lepas harga minyak turun pula belanja jadi....ah, forget it.

Lain-lain benefit yang saya dapat untuk kad ni boleh rujuk di sini.

Selain tu boleh beli barang online. Nak renew roadtax, insurans pun boleh.

Susah kalau nak bayar pakai cash online. Tapi!

Setiap benda yang saya beli, saya dah ada tunai untuk bayar. Setiap minggu saya clear semua baki tertunggak guna maybank2u untuk elakkan terkena caj lewat iaitu interest. Bila buat seminggu sekali, belum sampai bil, bayaran telah pun dibuat. 

Kalau korang jenis yang fikir, beli dulu, bulan depan baru bayar, lupakan sajalah. Kad kredit bukan untuk korang.

Sebab tu saya syorkan kalau nak jugak guna kad kredit, mindset kena tune macam orang yang suka pakai cash. Kad kredit walau namanya kad hutang, tapi bukan untuk hutang, cuma untuk mudahkan urusniaga tanpa tunai. 

Golden rule kalau nak jugak pakai kad kredit: 

Pay whatever you spent, in full, on time. 

Dan bank akan benci orang macam saya sebab untung tak besar sebab saya bayar penuh, bayar on time, dan lagi dia pulak kena bayar kat saya bila saya claim point tu.

Kalau nak diguna di luar negara pula, kad kredit adalah lebih praktikal berbanding bawak cash banyak-banyak. 

Yang pertama, caj tukaran wang asing melalui kad kredit di bank adalah lebih rendah berbanding dengan pengurup wang berlesen tu. 

Contohnya, untuk USD 1 = RM 3, setiap bank akan kenakan caj standard lebih kurang USD 1 = RM 3.05. Money changer caj, USD 1 = RM 3.10 atau lebih, tengok pada siapa. Kita dah rugi 5 sen bagi setiap USD yang kita nak. Tukar 100 USD, dah rugi RM 5! Sekali pergi oversea mana ada belanja USD 100 je kan, mesti lebih. Jadi dah berapa ringgit anda burn camtu je? 

Oh, satu lagi tu kad hijau apa? Tu kad Amex. Ia tak dipakejkan sekali dengan Ikhwan tadi. Ini dimohon berasingan. Kalau nak yang ada dua kad dalam satu pakej, Maybank ada tawarkan tapi ini bukan Islamic punya iaitu Maybank 2 Gold card.

Amex bukan kad kredit tapi kad caj. Fungsinya sama, cuma tak ada had kredit, dan segala kegunaan harus dibayar on time. 

Contoh: 

Kad kredit (contoh Visa/Mastercard) biasa guna RM 1,000, kita boleh buat bayaran minimum, bakinya dibawa ke bulan depan termasuk dikenakan interest sekali (dan jangan amalkan ini kalau taknak miskin!)

Kad caj (Amex/Diners Club) pulak kalau guna RM 1,000, cukup bulan bil sampai kena settlekan RM 1,000 jugak. Kalau tak nanti ada denda lewat sehingga 30% dari jumlah tu. Dah rugi RM 300. Banyak tu. 

Kalau pergi oversea, caj tukaran asingnya mahal sikit berbanding kad kredit. Mungkin setaraf money changer, berdasarkan pengalaman saya. Ini kerana Amex tukarkan segala kadar ke dalam USD dahulu sebelum ditukar kepada RM. Jadi macam dua kali tukar duit. 

Kalau kad kredit biasa, ditukar terus pada RM. Contoh pakai Visa untuk KRW, KRW > MYR. Kalau Amex, KRW > USD > MYR. Boleh faham?

Apa yang baiknya point untuk Amex  lebih tinggi per ringgit yang kita guna. Mungkin x5 untuk setiap ringgit.

Secara peribadi, walaupun point lebih tinggi, saya tak suka guna Amex sebab Amex bukan semua tempat terima. Visa dan Mastercard lebih meluas penerimaannya. Cuma saya ada dua kad ni untuk emergency kalau satu kad tu rosak. 

Kelemahan guna dua kad? 

Satu kad akan dikenakan RM 50 cukai kerajaan. Kalau ada banyak kad tu makin banyaklah nak kena bayar. Tapi saya okay lagi sebabnya point-point yang saya dapat tu dah boleh offset dan boleh tebus guna untuk bayar cukai tu.

Kalau terlebih 4 kad, setahun dah kena bayar RM 200, jadi tak berbaloi pakai kad banyak-banyak ni. Dari nak jimat boleh jadi rugi. Point yang ada pun tak dapat nak cover semua melainkan anda berbelanja 4x lebih berbanding biasa.

Sebaiknya ada satu atau dua kad dah memadai dan potong yang selebihnya. Pilihlah yang mana sesuai dengan keperluan dan gaya hidup anda tu.

Sumber: Debt Counseling Care

#6 Kad kredit VS Kad debit

Ada orang kata, kad debit pun dah okay, kenapa nak ada kad kredit lagi?

Apa yang saya perhati, kad debit pun bagus, cuma ada beberapa kekurangan:

Yang pertama, baki dalam akaun mesti cukup, baru boleh guna. Kalau saya nak ke luar negara, ni agak susah sikit sebab kita nak kemudahan kredit dari bank sebelum kita bayar semula pada hujung bulan. Maksudnya saya kena advance duit saya dulu. Kalau orang kaya, tak kisah. Kalau kerja atas urusan syarikat dan guna pay and claim basis, tak sesuai.

Yang kedua, point tak banyak. Setakat hari ni untuk kebanyakan kad debit, 1 point = RM 3. Boleh rujuk sini.

Kad kredit pula, bermula dari 1 point = RM 1. Kat atas tadi saya cerita 5 point = RM 1 dan jugak 8 point = RM 1. Mana lebih baik?

Yang ketiga, kad debit juga merangkap kad bank. Kalau hilang dan nombor pin ada tak kuat, walaupun ada had debit, kalau pencuri tu cepat lagi pantas, bila-bila masa akaun anda boleh kosong!

Berbanding kad debit, anda boleh setkan had kredit (credit limit) yang rendah. Kalau anda set RM 1,000, kalau hilang pun pencuri tak boleh belanja lebih dari RM 1,000. Dan limit ni pun boleh pakai untuk kawal perbelanjaan anda, dan mengelakkan anda 'curi' duit anda sendiri!

#7 Guna kad kredit dan bayar penuh, rahsia tersembunyi

Kalau tiap-tiap bulan kita bayar penuh dan tak ada delay, agak-agak apa kebaikannya?

Dulu masa mula-mula saya kerja dan nak beli kereta, ada sorang owner dealer ni beritahu saya, untuk dapat pinjaman bank lebih mudah, ikut langkah berikut. 

Apply satu kad kredit. Tak payah guna banyak, cuma untuk isi minyak aje. 

Bayar on time dan jangan lambat. Amalkan sekurang-kurangnya 3 bulan.

Apply semula pinjaman, walaupun gaji anda mungkin tak lepas, tapi disebabkan tabiat bayaran balik anda tu, peluang nak dapat pinjaman tu lebih mudah sebab rekod bayaran kita bersih!

Rekod hutang kita disimpan dalam CCRIS - Central Credit Reference Information System. Kalau ada hutang yang kita tak bayar, bank akan dapat tahu melalui CCRIS, tak kiralah dari mana-mana bank pun. Jadi adalah penting untuk pastikan rekod anda bersih walaupun hutang seringgit pun. Ini akan memudahkan anda untuk memohon pinjaman yang lebih besar - rumah contohnya.

Ini tips yang ramai orang tak tahu. Dulu saya fikir, kalau takde pinjaman langsung kan lagi senang bank nak lulus? Rupanya bank suka tengok rekod bayaran dan kad kredit adalah 'tool' yang agak bagus dan paling mudah untuk dinilai oleh bank.

#8 Bila perlu pakai tunai berbanding kredit?

Bukan semua benda yang sesuai bila nak pakai kad kredit. Contohnya, kalau anda beli sesuatu, dan kedai kenakan caj 5% (contoh) dari jumlah pembelian jika guna kad kredit berbanding cash (0%), lebih baik pakai cash aje. 5% tu boleh simpan atau beli mainan kat anak-anak.

Ada setengah tempat pulak hanya RM 50 ke atas baru boleh guna kad kredit. Maka pakailah cash untuk tujuan berkenaan.

Oh, saya lupa nak cakap, di Korea ni pembelian serendah KRW 5000 pun boleh pakai kad kredit. Disebabkan 1000 Won = RM 3.00, maka setiap won yang saya swipe, pointnya sama macam dapat 3 ringgit. Cubalah teka berapa point yang saya kumpul selama berada kat sini?

Yang penting, jangan lupa isi penting: 

Pay whatever you spent, in full, on time. 

p/s: Kereta tu saya tak jadi ambil dengan dia. Walaupun mampu 30% dari pendapatan, tapi saya cuba hidup di bawah kemampuan. Saya cuma beli kereta yang 25% lebih murah dari tu. Beza 25% tu buat isi minyak dan jugak tol tiap-tiap bulan. 

Zaren
Seodaemun-gu,
Seoul 120-837, South Korea
4 Januari 2014
2 Rabi'ul Awal 1435H